Todo Lo Que No Sabes Cuando Compras Una Casa

Todo Lo Que No Sabes Cuando Compras Una Casa

Todo Lo Que No Sabes Cuando Compras Una Casa

 ¿Cómo saber de qué presupuesto dispones para comprar una vivienda?

Muy fácil, legalmente ningún banco puede darte más del 40% de tus ingresos. Es decir que si tu sueldo neto (lo que te ingresan en la cuenta bancaria) es de 1.000€ tu hipoteca no puede superar los 400€ al mes.

Si vas a pedir la hipoteca tu y tu pareja que también cobra 1.000€ pues vuestra hipoteca podría ser de hasta 800€/mes.

Hasta aquí vamos bien. Ahora depende a cuantos años quieras pagar dicha hipoteca, si a plazo fijo o variable, los intereses de cada banco, etc. tendrás un baremo de precios.  Lo máximo que dejan pagar la mayoría de bancos es a 30 años, algunas entidades financieras la ofrecen a 35 y 40 años pero son muy pocas (siempre y cuando no superes los 70 años).

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Por ejemplo, si elijes una hipoteca a plazo fijo a 30 años podrías pedir aproximadamente una hipoteca para una casa a la venta por 200.000€. De todas formas te dejo aquí un simulador.

Entrada para tu vivienda habitual

Casi todos los bancos te dan el 80% del valor de venta o tasación de la vivienda (el valor más bajo). Es decir que si la venden por 100.000€, el banco te daría 80.000€ (siempre y cuando superes el estudio hipotecario) y tú debes tener ahorrados 20.000€.

Algún banco como Abanca te da hasta el 90% aunque son más estrictos a la hora de conceder la hipoteca.

Y hoy en día muchas inmobiliarias consiguen hasta el 100%  + Gastos si compras una vivienda a través de ellos porque llevan a cabo la operación a través de un broker que se encarga de conseguir estas condiciones.

Los bancos, a su vez, hacen lo mismo: Te dan el 100% + Gastos si compras un inmueble de su cartera (es decir, de las viviendas que tienen embargadas).

Gastos de IVA, notaría, registro y gestión de la hipoteca

Todos estos gastos suman el 14% del valor de venta de la vivienda. Es decir que si la casa que compras está a la venda por 100.000€ hay que sumarle 14.000€ más por todos estos gastos. En Importantísimo: El importe de los gastos también debes tenerlo ahorrado, porque los bancos no los incluyen en la hipoteca (a no ser, como te decía antes) que compres una vivienda de su cartera.

Si el banco no te incluye los gastos en la hipoteca y no tienes ese dinero ahorrado, puedes que contratar un broker, ellos se encargan de conseguir operaciones difíciles y a mejores condiciones de lo que puedes conseguirla tu solo. Sus servicios pueden costarte alrededor de 6.000€ pero te soluciona el tema de la financiación.

Tipos de Hipotecas

  • A Tipo Fijo. Recomendadísima. Pagas todos los meses la misma cuota durante toda la vida de la hipoteca, nunca varía. Ahora pagarás un poco más que con una hipoteca de tipo variable pero en unos años a la variable le subirán el interés y a ti no, tu seguirás pagando lo mismo. Aprovecha por que es el momento ideal para contratarla. Si quieres un consejo, Abanca tiene una de las mejores opciones (a día de hoy), la hipoteca Mª Carmen a tipo fijo (y te lo digo sinceramente, no tengo nada que ver con ellos ni me llevo comisión). El interés está desde el 2,49% (puede variar un poco dependiendo de los años de la hipoteca, si contratas los seguros, domicilias la nómina, etc.).
  • A Tipo Variable ahora son muy asequibles, salen unas cuotas mensuales realmente bajas, pero cuando el Euribor vuelva a subir (y subirá) muchos tendrán dificultades para pagarlas. Calcula en un simulador como si el interés fuera del 4,5% y si puedes permitirte esa cuota entonces no tendrás problemas para pagarla en un futuro. Si te decides por este tipo de hipoteca, te recomiendo la hipoteca Naranja de ING. Es una de las mejores actualmente, con un interés muy bajo que no llega al 1% (desde Euribor + 0,99%) y sin comisiones por apertura ni de otro tipo, sin suelo y sin penalización por amortización del capital. Tampoco me llevo comisión ni nada por el estilo.
  • Y por último está la hipoteca Puente. Este tipo de hipoteca se solicita cuando ya tienes una vivienda hipotecada, aún no la has vendido y quieres comprar otra sin tener que esperar. Normalmente el banco te concede este préstamo y te da hasta 3 años para que vendas la primera vivienda. La pega es que los intereses son más altos que los de la hipoteca fija o variable. Pueden oscilar entre el 4-4,5% de intereses y muy pocos bancos la conceden. Si este es tu caso, te recomiendo la hipoteca Cambio de Casa de UCI.
rankia.com

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Ten en cuenta que si contratas un tipo de hipoteca no podrás cambiarla en un futuro. Es decir, si ahora contratas una variable porque el interés es bajo, dentro de unos años, cuando el banco te diga que te suben 300€ la hipoteca cada mes, no podrás cambiarla por una de tipo fijo que será más económica. Así que piénsalo bien porque no habrá marcha atrás. Podrás intentar subrogarla a otro banco con mejores condiciones pero no podrás pasar de tipo variable a fijo ni viceversa.

Y da por hecho que la inmensa mayoría de entidades financieras te pedirá que contrates un seguro de vida, seguro de hogar, domiciliar las nóminas y al menos 3 recibos y que consumas X dinero con tarjeta de crédito. No entraré en el debate de hasta que punto es legal que hagan esto pero si quieres que te concedan la hipoteca o te mejoren las condiciones tendrás que pasar por el aro. Sólo quiero informarte.

Vende tu vivienda antes de comprar otra

A veces no tenemos más opción que vender nuestra casa para poder comprar otra. Pero si tienes la oportunidad de comprar antes de vender piénsalo bien porque Hacienda, al siguiente año «te meterá un palo que pa’ qué». Cuando detectan que compramos una vivienda sin haber vendido la primera interpretan que estás comprando una segunda residencia y te cobran más impuestos. Háblalo con un gestor y que te informe más ampliamente para poder tomar una decisión acertada.

Ahorra en gestiones

Si puedes liquida la hipoteca antes de firmar el contrato de compra-venta.

Si aun tienes hipoteca, por poca que sea, el banco también propietario de ella y al venderla tiene que haber un representante con poderes que firme contigo la venta del inmueble.

Pero si la liquidas antes, con el justificante que te de el banco conforme estás libre de hipoteca, vas al notario y en 2-3 días te da un provisional para poder vender la vivienda y te ahorras un pico. No puedo decirte cuanto porque cada entidad bancaria tiene sus tarifas por gestiones al igual que cada notario. Pero según mis fuentes te ahorras algo.

Escritura correctamente

Antes era muy común pagar con dinero negro. Y aún hay propietarios que piden que una parte del precio se les pague en B. Yo no te lo recomiendo. Primero porque es ilegal y puedes meterte en un gran problema y segundo porque ya hace unos años que existe la llamada «banca transparente» y no conceden más dinero para este tipo de «prácticas». Hoy en día te dan el 80% del valor de venta o tasación (el que sea más bajo) y ni un euro más.

También te lo digo porque si le das dinero en b al actual propietario, significa que escriturarás por menos valor del que realmente tiene la casa. Quizás pienses que es un chollo porque así te ahorras dinero pagando menos impuestos. Pero amigo mío, Hacienda no es tonta y revisa el valor de las viviendas que se venden, cotejando el valor de escrituras con el valor que ellos calculan que es el correcto según sus parámetros. Y si no es así te llegará una carta a casa (a ti y al resto de propietarios de la vivienda) para informaros de que debéis X dinero y tenéis un plazo determinado para pagarlo (suelen ser 2-3 meses). Si os pasáis del plazo os cobrarán, además, intereses.

Como ves, poca broma con este tema que puede pillarte desprevenido y sin ahorros para hacer frente a esta cuestión.

 

imagenesgraciosas8.com

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Toda esta información te la facilito desde mi experiencia, porque yo también he comprado y he vendido y me he encontrado muchas «sorpresas» por el camino, espero que tu seas precavido y escuches los consejos de alguien que ya ha pasado por lo mismo que estás pasando tu.

Si tienes algo que añadir o alguna duda me encantaría que escribieras en el apartado «Comentarios».

 

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